Leen Verstandig
Bekijk of een lening in je budget past. Lenen kost geld. Wie leent, betaalt rente en aflossing. Daardoor houd je minder geld over voor je andere uitgaven.
Maak voordat je gaat lenen een begroting van al je inkomsten en uitgaven.Gebruik daarvoor het Persoonlijk Budgetadvies op www.nibud.nl. Zo weet je welk bedrag overblijft om een nieuwe lening en de bijkomende kosten te betalen.
Je kunt ook de Risicometer Lenen van het Nibud invullen.
Deze rekentool laat zien of een lening binnen jouw budget past.
Sparen is voordeliger dan lenen, omdat je rente ontvangt in plaats van betaalt. Kies dus voor sparen als je de mogelijkheid hebt. Vooral als je iets wilt kopen waar je kort plezier van hebt, bijvoorbeeld een vakantie.
Soms wordt gezegd dat geld lenen altijd fout is en veel geld kost. Dat is onzin. Van een voordelige lening, ingezet voor het juiste doel, kunt u heel veel plezier hebben. En op de juiste manier geld lenen is eigenlijk vrij simpel. Daarom is het merkwaardig dat toch zo veel mensen in problemen komen door hun lening. Hierbij nog maar eens de grondregels van verstandig geld lenen. Wie deze regels in acht neemt leent geld op een verstandige manier en houdt problemen buiten de deur!
1. Leen geld alleen als het echt nodig of rendabel is
Geld lenen kost rente. En voor die rente zal u moeten werken. Daardoor zult u dag in dag uit aan uw lening worden herinnerd. Totdat de lening is afgelost. En dat kan jaren duren. En wanneer u dan terugkijkt zult u waarschijnlijk schrikken van de hoeveelheid rente die u heeft betaald. En zult u zich realiseren wat u allemaal met dat geld had kunnen doen. Leen dus alleen geld als het echt niet anders kan of wanneer de lening wordt benut voor een investering waarmee u juist geld verdient.
2. Vergelijk rentetarieven
Het Internet heeft dit tegenwoordig vreselijk makkelijk gemaakt. Als u via Google zoekt naar ‘rente vergelijken’ zult u honderden sites vinden waarop rentetarieven van leningen worden vergeleken. Let daarbij goed op dat u de echte rentes vergelijkt en niet de aanbiedingen waarbij u bijvoorbeeld het eerste jaar maar de helft of helemaal geen rente betaalt. Het gaat toch echt om de jaren daarna.
3. Pas op voor vergelijkingssites!
Zoals gezegd zijn er honderden sites die de rentetarieven voor leningen vergelijken. Die sites presenteren zich allemaal als onafhankelijk en objectief en adviseren vaak leningen van specifieke bedrijven. Veel van die sites worden echter gerund door zogenoemde ‘affiliates’. Zij laten zich door banken en verzekeraars commissie betalen voor het aanbevelen van hun leningen. U loopt dus de kans dat u via zo’n site niet de voor u goedkoopste lening afsluit maar dat u de lening afsluit waarover de beheerder van die site de hoogste commissie ontvangt.
4. Neem indien mogelijk een lange vaste rente
Geld lenen doet u omdat dat geld zelf niet heeft. Lenen is daardoor altijd een risico. Probeer dat risico zo klein mogelijk te maken door niet te kiezen voor een kortlopende variabele rente. De rente is de laatste jaren erg beweeglijk en staat erg laag. Wie een kortlopende of variabele rente kiest neemt het risico dat de rente over een paar jaar een stuk hoger staat. Als uw rente dan wordt aangepast kunt u in grote problemen komen. Op die manier is de ‘kredietcrisis’ van 2008 ontstaan. Koop dus liever een stukje zekerheid en laat uw rente lang vastzetten.
5. Doe alleen zaken via een tussenpersoon als het echt nodig is
Tussenpersonen van banken en verzekeraars doen u geloven dat zij juist toegang hebben tot uitstekende aanbiedingen en tarieven waardoor u bij hen goedkoper uit bent. Dat is in veel gevallen helaas niet waar. Tussenpersonen laten zich natuurlijk dik betalen voor het aanbrengen van leningen. Dat geld moet ergens vandaan komen, namelijk uit uw portemonnee. Laat u dus niet te makkelijk inpakken door de praatjes van tussenpersonen. Een bank kan altijd nog de goedkoopste rente bieden als zij geen tussenpersonen hoeft te betalen. Daarbij geldt voor tussenpersonen het zelfde als voor vergelijkingssites. Van de ene bank krijgen ze een hogere commissie dan van de andere bank. Sommige tussenpersonen zullen u dus bij voorkeur een lening van bank X aanpraten omdat zij daar zelf het meest geld aan verdienen.
6. Leen liever geen geld van familie of vrienden
Lekker goedkoop, denken veel mensen. Maar het leidt vaak tot wantrouwen en ruzie. Geld lenen is een zakelijke aangelegenheid. Dus sluit u een lening af bij een partij waarmee u een zakelijke relatie heeft. U sluit uw lening dus bij voorkeur af bij een bank of een verzekeraar.
7. Onderhandel over uw lening
Dat klinkt voor sommige lezers misschien absurd. Maar ook banken en verzekeraars verkopen graag hun spullen. En wanneer de handel niet zo goed loopt en zij erg graag willen dat u een lening bij ze afsluit zouden ze wel eens gevoelig kunnen zijn voor het geven van kortingen. Een korting van 0,5% rente op een lening van 100.000 Euro scheelt u maar liefst 500 Euro per jaar. Vraag dus altijd om een korting! Wat heeft u te verliezen?
8. Wantrouw voorwaarden die u niet begrijpt.
Een lening is in principe een buitengewoon simpel product. Een bank of verzekeraar is bereid om u geld voor te schieten. En u moet het allemaal weer terugbetalen. Als beloning betaalt u de bank rente. Ingewikkelder mag het niet zijn! Als u de voorwaarden van een lening niet snapt dan ligt het niet aan u. Dan probeert de bank misschien een boel wollige taal te produceren om te verdoezelen dat het helemaal niet zo gunstige lening is. Accepteer dus geen ingewikkelde voorwaarden en eis duidelijkheid. Als uw bank of verzekeraar niet duidelijk genoeg is, sluit u uw lening ergens anders af.
9. Sluit een lening direct over wanneer dat goedkoper is.
Wat kan u het schelen dat die medewerker van de bank zo aardig is of dat uw tussenpersoon uw zwager is. U bent degene die jarenlang de rente moet betalen. En hoe lager die rente is hoe beter. Wanneer u dus de kans krijgt om uw lening over te sluiten naar een goedkopere maatschappij moet u dat gewoon doen. Pas wel op voor boetebepalingen en dergelijke!
10. Sluit nooit een lening af om de rente van een andere lening te kunnen betalen. Want dan is het einde zoek en komt u in een spiraal van ellende terecht.